大力开展消费金融业务 推动信用卡产业更快发展

中信银行信用卡中心总裁 陈劲

来源：《中国信用卡》发布时间：2011年1月7日

中信银行信用卡中心总裁陈劲

随着信息科技的高速发展、客户财富管理需求的变化以及消费方式的转变，未来零售银行所依托传统的业务模块、服务水平、盈利模式都将发生变化，信用卡产业发展所面临的内外部环境将更加复杂。

从宏观的角度看，当前国家经济回暖尚不稳定、不平衡、不协调，在宏观经济结构调整、通胀威胁以及进入加息周期等因素的影响下，信用卡客户获取成本大幅上升；另一方面，金融危机以来监管机构对信用卡市场监管持续加强，加之新形式业务风险的不断出现，加大了信用卡业务管理难度。

中国金融体系长期以来主要为生产领域服务，家庭及个人消费仍面临较强的金融约束。而伴随着人民生活水平的不断提升，深入推进城市化进程、调整经济结构及国民收入分配、扩大居民消费，都将是成为国家"十二五"规划的重要内容。《亚洲银行家》统计数据显示，未来10年国内信用卡消费量将有20%的增长，到2020年信用卡消费将增长至3630亿美元，居民消费在国民经济中的比重在未来将有持续提升。而今年首批消费金融公司的获批成立，是国家扩大内需、促进消费的创新举措，也可以说是一个信号，体现出政府在克服金融危机后，在金融领域进一步改革创新的决心，也标志着中国金融服务的对象将逐步向消费领域扩张。

从行业发展的角度看，国内信用卡产业已逐步进入到"后规模时代"，发卡行规模的扩张不会再像以前那样盲目，将会变得更加理性，更加注重有效客户数量及客户质量的提升，更加注重高贡献、高收益客户的获取及客户用卡习惯的培养。同时，面对手机支付、网上支付等新型支付方式的快速发展，以及国内消费金融公司的不断壮大、外资银行的涌入，银行消费金融服务如继续局限于房贷、车贷上，不顺势而变快速拓宽服务领域，势必将在未来产业竞争中踟蹰不前。而且，随着信用卡行业的成熟，持卡人选择信用卡产品也已经更加理性，更加关注信用卡所依托服务的优劣。产品及服务的个性化及差异化已成为了信用卡未来发展趋势之一，如何在留住持卡人的同时，保持并提升利润是未来信用卡产业发展必须面对的问题。

向消费金融领域扩展已成为信用卡产业发展必然趋势。据万事达国际组织分析预测，到2020年中国拥有的信用卡数量会达到8到9亿张，届时将超过美国成为世界上最大的信用卡发卡国，而目前国内信用卡人均拥有量仅为0.17张，远低于发达国家水平，尚存在较大的挖掘及提升空间。与国内刚破冰成立的消费金融公司及传统的银行业务相比，信用卡产品本身具有很大的市场竞争优势。信用卡业务自身已积聚的客户资源，相对完善的风险管理体系，以及丰富的商户资源、研发能力等，都具有很强的竞争力。在对客户消费行为的深入分析、深刻把握消费者需求的前提下，信用卡中心有能力迅速开发出满足客户个性化需求的消费金融产品。

近年来各行纷纷推出的信用卡分期业务，使得越来越多的客户已逐步习惯于将信用卡视为一个非常便捷的贷款工具，并激发出更多的潜在需求。信用卡分期业务带来的收入在各行信用卡业务收入中的比重迅速增加，甚至已达半数以上。拿中信信用卡举例，今年1-10月分期业务收入同比增长97.36%，远高于其他业务收入增速。随着持卡人越来越习惯使用信用卡分期功能购买商品，为未来信用卡产业向消费金融领域扩展奠定了良好的基础。

对于整个信用卡产业来言，未来在个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修、家用电器等耐用消费品更新换代等消费金融领域尚有很大的开拓空间，我们只有以更加开放的姿态迎接来自行业内外的挑战，在加大消费金融产品的开发力度的同时，不断加强在消费金融领域的交流与合作，才能推动产业共同发展。在严格按照国家监管要求的前提下，究竟如何根据形势变化及时做出调整，如何在拓展消费金融业务方面达成一定共识，如何开发客户满意的产品服务，才是我们在未来发展中必须要解决的根本问题。

尽管现有国民收入结构并未发生根本改变，但信用卡业务向消费金融领域扩展顺应了国民经济发展的趋势，发展前景令人期待。中信信用卡已经实现了千万发卡的飞跃，未来将以"做国内最好的支付和消费金融品牌"为经营使命，在我国信用卡产业及国民经济的快速发展的大潮中，发挥更加重要的最用！（完）