信用卡产业进入"后规模时代"

——中信银行信用卡中心总裁陈劲专访

来源：《精品购物指南》发布时间：2011年1月24日

向消费金融领域扩张

Life Idea: 有报道称，中国一些主要信用卡发卡行的发卡量达到了500万张的盈亏平衡点，您认为这对信用卡行业来说意味着什么？如何面对激烈的同业竞争？

陈劲：从行业发展的角度看，我国信用卡产业已逐步进入到"后规模时代"，发卡行不会再像以前那样盲目地扩张规模，将会更加理性地注重有效客户数量及客户质量的提升，更加注重高贡献、高收益客户的获取及客户用卡习惯的培养。而且，随着信用卡行业的逐渐成熟，持卡人选择信用卡产品时也更加趋于理性，更加关注信用卡的服务品质。产品和服务的个性化及差异化已成为信用卡产业未来发展趋势之一。

随着信息科技的高速发展以及客户财富管理需求的变化、消费方式的转变，未来零售银行所依托的传统的业务模块、服务水平、盈利模式都将发生变化，信用卡业务尤为如此，规模不是全部，片面追求发卡量已经无法支撑业务的高速发展，而向消费金融领域扩展已成为信用卡产业发展的必然趋势。中信银行信用卡中心将积极寻求更加均衡、可持续的发展模式，以应对中国信用卡行业新竞争格局的来临。

Life Idea: 您怎么评价中国信用卡市场近年来的发展？

陈劲：1985年6月，中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡诞生，成为中国最早出现的银行卡。但是，从 1985年到1995年的十年时间里，我国真正意义上的信用卡市场一直没有"发酵"。直到2003年，随着各家银行加大了发展信用卡业务的力度，信用卡中心纷纷成立，市场成熟度不断提高，"中国信用卡元年"便由此发端。截至2010年第三季度，也就是在短短7年时间里，国内信用卡发卡量已经达到了2.2亿张，而中信银行信用卡中心也把握住了这股潮流，紧紧围绕"建立世界级信用卡中心"的战略目标，在效益、质量、规模协调发展的指导思想下，在2010年发卡量突破1000万张大关，努力培育经营特色和管理优势，迈入了持续盈利的发展新阶段。

Life Idea: 国家扩大内需、促进消费的政策，将对信用卡市场产生怎样的影响？对于2011年的信用卡市场，您有何期待或预测？

陈劲：长期以来，中国金融服务对象主要集中在生产领域，家庭及个人消费领域仍面临较强的金融约束。伴随着人民生活水平的不断提升，深入推进城市化进程、调整经济结构及国民收入分配、扩大居民消费，都将是成为国家"十二五"规划的重要内容。据相关统计数据显示，未来10年我国信用卡消费量将有20%的增长，到2020年，信用卡消费将增长至3630亿美元，居民消费在国民经济中的比重在未来将有持续提升。而今年，首批消费金融公司的获批成立，是国家扩大内需、促进消费的创新举措，也可以说是一个信号，体现出政府在应对金融危机后，在金融领域进一步改革创新的决心，也标志着中国金融服务的对象将逐步向消费领域扩张。

Life Idea：根据万事达国际组织分析预测，到2020年，中国的信用卡数量会达到8～9亿张，届时将超过美国成为世界上最大的信用卡发卡国，您认为信用卡将会如何影响人们的生活？

陈劲：目前，国内信用卡人均拥有量仅为0.17张，远低于发达国家水平，尚存在较大的挖掘及提升空间。与传统的银行业务及国内刚"破冰"的消费金融公司业务相比，信用卡业务具有很大的市场竞争优势，例如，相对完善的风险管理体系、强大的研发能力，以及已经积累的丰富的商户资源和客户资源等。我认为，在深入分析客户消费行为、深刻把握消费者需求的前提下，中国信用卡将在现有的支付功能之上，具备更多满足现代生活个性化需求的消费金融功能，对现代人的生活形成更加广泛而深入的影响。

创造美好生活

Life Idea：越来越多人开始选择刷卡消费，您如何看待信用卡与现代生活的关系？经过数年的发展，银行也从跑马圈地发展到更加注重高端客户的获取及客户用卡习惯的培养，您认为信用卡如何帮助人们"乐享财富，品味人生"？

陈劲：对于整个信用卡产业而言，未来在个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修、家用电器等耐用消费品更新换代等消费金融领域，将有很大的开拓空间。作为银行的信用卡中心，我们将以更加开放的姿态迎接市场的新兴需求，在加大消费金融产品开发力度的同时，不断加强与消费金融领域相关机构的交流与合作，共同推动产业发展。如何根据市场需求及时做出调整，开发出让广大消费者满意的消费金融产品与服务，是我们在未来发展过程中的重要责任。

"自信，创造美好生活"，是中信信用卡的核心品牌理念，我们赋予了它更多自信的内涵，倡导以自信的人生态度创造美好的生活。从现行的信用卡支付，到未来的消费金融，中信信用卡将在帮助自信的中国人"乐享财富，品味人生"的道路上，不懈努力。

2010年，中信银行信用卡中心在传统的信用卡经营模式上，进行了大力创新，据悉，"服务转营销"案例还荣获了"2010中国杰出营销金奖"。2011年，中信信用卡又将会有哪些创新举措？

陈劲：中信信用卡已经在2010年实现了发卡量突破千万张的飞跃，未来将以"做国内最好的支付和消费金融品牌"为经营使命，在我国信用卡产业及国民经济快速发展的大潮中，发挥更加重要的作用。

如果说，中信信用卡以前是一辆奔跑的汽车，从2011年起，我希望给这辆车插上两个翅膀和一个加速器，这两个翅膀，一个是新一代的准贷记卡，一个是新一代的消费金融，而一个加速器就是银行卡平台上的电子商务。拥有了这些，我相信中信信用卡未来能够跑得更快、飞的更高，全速向世界级信用卡中心迈进。（撰文、编辑/张萍）